[통장잔GO] 오른 실손보험료 줄일까…11월 할인 앞두고 따져볼 것들

기존 계약 보장 줄이거나 5세대로 전환

보험료 할인만큼 달라지는 보장 확인

3년 할인 끝난 뒤 부담도 따져봐야

해당 이미지는 AI로 제작됨.

매달 내는 실손보험료가 부담스럽다면 다음 달 도입되는 할인제도를 살펴볼 만하다.

기존 보험에서 일부 보장을 줄이거나 5세대 실손보험으로 갈아타 보험료를 낮출 수 있다.

다만 선택에 따라 직접 부담해야 하는 의료비도 달라지는 만큼 할인액과 보장 조건을 함께 비교해야 한다.

29일 금융권에 따르면 금융당국은 오는 11월부터 초기 실손보험 가입자를 대상으로 '선택형 할인특약'과 '계약전환 할인제도'를 시행할 예정이다.

대상은 2013년 3월 이전 가입한 실손보험 중 재가입 조건이 없는 계약이다. 1세대와 초기 2세대가 해당하며, 모든 2세대 가입자가 대상은 아니다.

자신이 가입한 보험사에 대상 여부부터 확인하는 것이 좋다.

보험료를 낮추는 방법은 크게 두 가지다. 기존 계약을 유지하고 싶다면 선택형 할인특약을 살펴볼 수 있다.

일부 보장을 제외하거나 자기부담률을 높이는 대신 보험료를 할인받는 방식이다.

선택 항목은 세 가지다.

도수치료 등 비급여 근골격계 물리치료·체외충격파치료와 비급여 주사제 보장을 제외하거나, 비급여 자기공명영상(MRI)·자기공명혈관조영술(MRA) 보장을 제외할 수 있다.

자기부담률을 20%로 조정하는 항목도 있다. 필요에 따라 일부만 선택하거나 모두 적용할 수 있다.

오는 11월 초기 실손보험 가입자를 위한 보험료 할인제도가 도입될 예정인 가운데, 가입자는 할인액과 함께 달라지는 보장 조건을 따져볼 필요가 있다.ⓒ연합뉴스

금융당국은 세 가지 항목을 모두 선택하면 보험료가 1세대는 40%대, 2세대는 30%대 낮아질 것으로 예상했다.

예를 들어 기존 보험의 다른 보장은 유지하면서 비급여 MRI·MRA 보장만 제외해 보험료를 낮추는 식이다.

다만 보장에서 제외한 검사가 이후 필요하면 직접 부담해야 하는 비용이 늘어날 수 있다.

다른 방법은 기존 계약을 5세대 실손으로 전환하는 것이다.

계약전환 할인은 상대적으로 저렴한 5세대 보험료에 3년간 50% 할인을 추가로 적용한다.

현재 내는 보험료를 절반으로 깎는 방식이 아니라, 전환한 상품의 보험료를 기준으로 할인한다.

금융당국이 제시한 60대 여성의 예시에서는 월 보험료가 1세대 17만8489원에서 5세대 전환 시 4만2539원으로 낮아진다.

여기에 전환 할인을 적용하면 2만1270원으로 줄어든다.

보험료 차이가 크더라도 전환을 결정하기 전에는 자주 받는 치료가 어떻게 보장되는지 살펴야 한다.

5세대 실손은 비급여 보장을 중증과 비중증으로 나눈다.

비중증 비급여의 자기부담률은 50%, 연간 보장한도는 1000만원이다. 통원 치료는 의료비의 50%와 5만원 중 큰 금액을 공제한다.

도수치료와 체외충격파치료, 일부 비급여 주사제 등은 보장에서 제외된다.

기존 보험에서 해당 치료비를 보장받고 있었다면 전환 이후 직접 부담하는 비용이 커질 수 있다.

매달 아끼는 보험료보다 추가로 내는 치료비가 많아질 수 있다는 의미다.

반면 중증 비급여는 연간 5000만원 한도와 자기부담률 30%를 적용한다.

상급종합병원·종합병원에서 받는 해당 중증 비급여 입원 치료에는 연간 자기부담금 500만원 상한도 마련돼 있다.

단순히 병원 방문 횟수만 보기보다 어떤 질환으로 어떤 치료를 받는지에 따라 보장 차이를 비교해야 한다.

최근 보험금 청구 내역을 살펴 자주 이용한 치료가 보장 조정이나 전환 이후에도 보장되는지, 자기부담금은 얼마나 달라지는지 확인하는 것이 도움이 된다.

병원 이용이 적고 보험료 부담이 크다면 전환을 검토할 여지가 있다. 다만 현재 치료를 받지 않더라도 예정된 검사나 수술, 건강 상태 등을 함께 고려해야 한다.

고령층 역시 보험료 부담이 큰 동시에 의료 이용이 늘어날 수 있어 나이만으로 유불리를 판단하기 어렵다.

할인받을 수 있는 기간도 구분해야 한다.

선택형 할인특약은 기한 없이 운영할 계획이지만, 계약전환 할인은 11월부터 6개월간 시행한 뒤 연장 여부를 검토한다.

6개월은 할인제도를 운영하는 기간이며, 전환한 가입자가 할인 받는 기간은 3년이다.

3년이 지나면 50% 할인은 종료된다. 갱신에 따라 보험료도 달라질 수 있어 전환 직후의 보험료만 보고 장기적인 부담을 판단해서는 안 된다.

전환 후 기존 계약으로 돌아갈 수 있는 기간에도 제한이 있다.

3개월 이내에는 보험금 지급 사유가 발생해도 철회할 수 있지만, 3개월을 넘겨 6개월 이내에는 해당 보험사고가 없는 경우에 가능하다.

업계 관계자는 "같은 세대 실손에 가입했더라도 의료 이용과 보장 조건에 따라 전환의 유불리는 달라질 수 있다"며 "당장 줄어드는 보험료보다 보장 축소로 늘어날 의료비가 클 수 있는 만큼, 향후 치료 수요와 할인 종료 이후 부담까지 고려해 선택해야 한다"고 말했다.