[은퇴금융을 묻다③] 안효열 신한금융 부사장 "매월 현금 흐름 만들어야"

MZ세대 '투자·진단·절세'

4050은 ISA…5060은 TDF

부동산 비중은 50% 아래로

장수는 더 이상 축복이 아니다. 마냥 오래 살라는 말은 언젠가부터 악담이다. 그 자리는 가난한 노후를 둘러싼 불안이 차지했다. 직장 생활보다 더 길어진 퇴직 후의 여생은 공포의 대상이다. 그렇다고 평생 일을 붙잡고 살기엔 삶이 불행하다.

비상구는 금융이다. 언젠가부터 은행 창구에 '내 집 마련 적금' 현수막이 붙어 있던 자리는 '은퇴 이후 소득'을 위한 상품에 자리를 내줬다. 국내 최대 금융그룹과 은행에서 이를 진두지휘해 온 수장들이 직접 청사진을 꺼내 놨다. 은퇴 금융의 컨트롤타워를 맡고 있는 이들의 릴레이 인터뷰를 통해 우리의 해법을 모색해본다. <편집자 주>

안효열 신한금융그룹 WM그룹장 겸 부행장이 11월 30일 서울 중구 신한은행 본점에서 데일리안과 인터뷰를 하고 있다. ⓒ데일리안 김민호 기자

"은퇴 후 매월 현금소득을 확보하는 것이 자산관리의 포인트입니다."

안효열 신한금융그룹 자산관리그룹 부사장은 높아진 기대수명에 따른 자산관리 핵심으로 은퇴 후 매월 현금 흐름을 만드는 것을 꼽았다. 지금 매달 근로·사업 소득을 얻는 것처럼 국민연금·퇴직연금 등 연금을 잘 활용해 은퇴 후에도 매달 현금 소득을 확보하는 재무설계를 짜라는 것이다.

안 부사장은 "짧은 재직 기간 중 필요한 만큼의 돈을 다 모아서 은퇴한다는 것은 극소수의 사람을 제외하고는 불가능하다"라며 "로버트 머튼 MIT 교수가 '은퇴할 때 우리가 이루고자 하는 것은 부를 쌓는 것이 아니라, 은퇴 전 생활 수준을 유지하는 것'이라고 말한 것처럼 은퇴 준비는 소득의 관점에서 미리 접근하고 준비해 나가야 한다"고 강조했다.

연령별로 자산관리법도 안내했다. 사회초년생인 20~30대에게는 ▲투자 중심 자산관리 ▲냉정한 자산 현황 진단 ▲절세상품 활용을 제시했다.

안 부사장은 물가는 계속 오르는데, 예금 금리는 이를 따라가지 못하는 현실을 볼 때 저축 중심에서 투자 중심으로 패러다임을 바꿔야 한다고 당부했다. 주식·코인 등 무조건적인 공격투자가 아니라, 적정 수준의 포트폴리오가 필요하다는 점도 역설했다. 또 은행의 마이데이터 서비스, 금융감독원 금융소비자정보포털 등을 이용해 현재 자신의 순자산 규모를 파악하고, 이를 기반으로 주택구입이나 자녀결혼 등 현금지출을 고려해 노후 생활비를 설계하라는 얘기다.

마지막으로 대표적인 절세상품인 개인종합자산관리계좌(ISA)와 개인형퇴직연금(IRP) 활용을 권유했다. 안 부사장은 "절세 상품을 잘 활용하면 재직 기간 중에는 절세혜택과 함께 퇴직 이후에는 연금전환을 통해 퇴직소득세 절감 효과도 얻을 수 있다"고 설명했다.

안효열 신한금융그룹 WM그룹장 겸 부행장이 11월 30일 서울 중구 신한은행 본점에서 데일리안과 인터뷰를 하고 있다. ⓒ데일리안 김민호 기자

근로소득이 가장 많은 40~50대는 자산 배분과 은퇴자산에 대한 주기적인 점검이 필요하다고 꼽았다. 안 부사장은 "지나치게 투자상품을 늘려서 위험에 과도하게 노출되는 것도 문제지만 반대로 예금 등 안전자산으로만 구성하면 은퇴자산의 수익률을 낮출 수 있다"며 "은퇴 목표에 맞춰 포트폴리오를 구성하고 주기적으로 점검하는 적극적인 자산관리가 이뤄져야 한다"고 언급했다.

은퇴가 현실이 되는 50~60대는 연금을 다양하게 활용해 마르지 않는 현금 흐름을 만들라고 조언했다. 안 부사장은 "현금의 연금화, 주택의 연금화, 인컴 투자 등 다양하게 고민해야 한다"며 "은퇴 후에도 투자는 계속 이어져야 하는데, 같은 금액의 은퇴자산이라도 장기적인 투자 수익률을 높이면 은퇴 후반이 달라질 수 있다"고 제언했다.

안효열 신한금융그룹 WM그룹장 겸 부행장이 11월 30일 서울 중구 신한은행 본점에서 데일리안과 인터뷰를 하고 있다. ⓒ데일리안 김민호 기자

연령대별로 챙겨야 할 금융상품도 추천했다. 2030세대는 세제 혜택을 받을 수 있는 ▲주택청약종합저축 ▲IRP ▲연금저축보험 등이다. 또 소액이라도 상장지수펀드 등으로 적립식 상품으로 시작해 투자 경험을 하는 것이 중요하다고 했다.

4050세대는 소득이 가장 높고 바쁜 시기인 만큼, 전문가가 알아서 운용해주는 일임형 ISA을 추천했다. 또 40대 이후로는 보장성 보험을 추천했다.

5060세대는 은퇴 시점이 얼마 남지 않아 자산배분을 통해 자산을 지켜야 할 상품들을 추천했다. 주식 비중을 줄이고 채권 비중을 늘린 포트폴리오의 타깃데이트펀드2025~2030, 위험자산·안전자산·시장대응자산 등 배분형 ETF 자문일임형, 종합소득과세 대상자의 과세이연이 가능한 연금보험 등이다.

안효열 신한금융그룹 WM그룹장 겸 부행장이 11월 30일 서울 중구 신한은행 본점에서 데일리안과 인터뷰를 하고 있다. ⓒ데일리안 김민호 기자

과한 부동산 쏠림 현상에 대해서는 장기적 관점에서 줄여나갈 필요가 있다고 조언했다. 안 부사장은 "선진국의 사례를 참고했을 때 은퇴 후 부동산 등 비금융자산 비중은 장기적인 관점에서 50% 내외로 낮추고, 금융투자상품, 퇴직연금 등을 늘려나가야 한다"며 "목표하는 현금 흐름을 창출하기 위한 자산 현황에 대한 냉철한 진단을 해볼 필요가 있다"고 덧붙였다.

▲[은퇴금융을 묻다④] 조영수 우리은행 부행장 인터뷰 기사로 이어집니다.